En una economía estresada que emerge de la agonía de una recesión paralizante, donde el aumento del desempleo, el aumento de los precios, la disminución de los ingresos y el rápido descenso del poder adquisitivo son la regla en lugar de la excepción, la familia promedio siente el apretón y lucha por cumplir con las hipotecas, el alquiler, los servicios públicos y los impuestos. Incluso cuando las familias están en condiciones de hacer frente a los gastos básicos, se reserva muy poco para ahorros e inversiones, y no se dispone de un colchón para hacer frente a las emergencias.
Las instituciones bancarias han desarrollado un sofisticado sistema para ampliar la financiación basada en la necesidad y anclada en modelos de puntuación de crédito, con la idea de eliminar a los consumidores que son financieramente inestables. La solvencia crediticia es el parámetro más importante para la aprobación de préstamos bancarios para fines comerciales y personales.
¿Dónde deja esto al ciudadano estresado financieramente? ¿Adónde irá a buscar ayuda en caso de emergencia? El mercado de préstamos monetarios a corto plazo se fortaleció porque abordaba esta necesidad básica y, en contra de la percepción pública, no son sólo los sectores de bajos ingresos los que recurren a este mercado para obtener préstamos, sino que incluso la clase media y los grupos de altos ingresos recurren a los préstamos a corto plazo. En la actualidad, los préstamos personales, los préstamos de día de pago y los préstamos de empeño dominan el panorama de los préstamos a corto plazo sin garantía, y ayudan a las personas a obtener pequeños préstamos, por lo general entre 100 y 1000 dólares. Por lo general, los banqueros evitan el mercado de préstamos sin garantía debido a los riesgos que implica.
Pertenecen a la otra categoría los préstamos a corto plazo que se conceden para la seguridad de garantías válidas como oro, acciones, depósitos y vehículos. Una vez más, los banqueros son muy exigentes en este segmento y otorgan financiamiento sólo para préstamos más grandes basados en hipotecas u otros activos, y también insisten en que los prestatarios traigan cosignatarios o garantes de terceros, y cobran tasas de interés mucho más altas si sus calificaciones no están a la altura. Por lo general, se necesita un puntaje crediticio de 720 puntos o más para convencer al banquero de que se desprenda de sus fondos. Esto deja a las familias pobres la opción de Hobson de hacer uso de préstamos no garantizados de pequeña denominación a tasas de interés sin precedentes que superan el 400% de TAE o préstamos bancarios que requieren activos sustanciales como garantía. Cada vez más, las personas de bajos ingresos se ven obligadas a optar por préstamos sin garantía para financiar sus necesidades de efectivo.
En un escenario tan sombrío en el que las grandes instituciones bancarias y los prestamistas rapaces de día de pago están entregando un trato injusto a las familias financieramente estresadas, el préstamo para el título del vehículo viene como un soplo de aire fresco. Los préstamos de “pink slip” que otorgan préstamos basados en garantías para automóviles se han convertido en un salvavidas que salva a las familias de la penuria. Estos préstamos únicos han trabajado duro para liberar el capital en su vehículo para ayudarle a salir de una situación financiera difícil. Los préstamos del título de propiedad le desembolsan el 60% o más del valor líquido de su vehículo. Estos son algunos de los principales beneficios conferidos por los préstamos a plazos en California.
- Las tasas de interés consistentemente por debajo del 25% APR ofrecen una fuerte competencia a los prestamistas de día de pago y casas de empeño que despluman a los consumidores al sobrecargar los intereses y subvalorar los activos.
- La tasa de interés más baja para los préstamos sobre el valor líquido del automóvil se ofrece en forma consecutiva con préstamos mucho más grandes que los préstamos sin garantía.
- Los precios de los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen la mejor relación calidad-precio a los consumidores porque están obteniendo mejores préstamos a tasas más bajas y con programas de pago flexibles que no se limitan a un pago de treinta días totalmente irreal.
- Los préstamos con garantía para automóviles son más fáciles de pagar porque los pagos estructurados se pueden adaptar a los ingresos limitados de los beneficiarios. Las empresas han hecho uso de los préstamos en efectivo para la compra de títulos regularmente y los han reembolsado a partir de los flujos de efectivo sin poner en riesgo el crecimiento de la empresa.
- Si usted se acerca a los mejores y más reputados prestamistas de títulos que operan dentro de las regulaciones federales y estatales, estará ejecutando acuerdos de préstamo que son más transparentes y simplificados. Usted termina pagando sólo lo que se ha comprometido por escrito, y no habrá cargos ocultos o gastos no deseados.
Si los consumidores obtienen préstamos sobre el título de propiedad de vehículos de empeño de prestamistas que operan dentro del marco regulatorio, es menos probable que sufran victimización a manos de actores inescrupulosos. Los consumidores también necesitan educarse a sí mismos en el manejo de sus finanzas con mayor responsabilidad para que puedan pagar los préstamos rápidos sobre el título de su auto mucho antes de la fecha límite.